L’un des progrès majeurs concerne l’accès aux services financiers. Le taux global de pénétration démographique, qui mesure la disponibilité des points de services financiers pour la population adulte, est passé de 28 points pour 10.000 adultes en 2016 à 205 points en 2023. Cette progression spectaculaire s’explique principalement par le déploiement rapide des points de services de monnaie électronique, dont les coûts d’installation restent relativement faibles.

La couverture géographique s’est également renforcée. Le taux de pénétration géographique est passé de 50 points de services pour 1.000 km² en 2016 à 485 en 2023, traduisant un meilleur maillage du territoire et un rapprochement des services financiers des populations, y compris dans les zones rurales. Toutefois, le document-cadre souligne la nécessité d’une meilleure cartographie des points de services de monnaie électronique afin d’évaluer plus précisément la couverture réelle.

Au-delà de l’accès, l’utilisation effective des services financiers a connu une amélioration notable. Le taux de bancarisation strict s’est établi à 25,6% en 2023, soit une hausse de 9,3 points par rapport à 2016. En incluant les institutions de microfinance, le taux de bancarisation élargi est passé de 35% à 47,7%. La progression la plus marquante reste celle de la monnaie électronique, dont le taux d’utilisation est passé de 19,7% en 2016 à 56% en 2023. Grâce à ces évolutions, le taux global d’inclusion financière a atteint 72,3% en 2023, se rapprochant de l’objectif régional de 75%.

Ces progrès se reflètent également dans les volumes financiers. L’encours de crédit bancaire a plus que doublé pour atteindre 35.264 milliards de francs Cfa en 2023, tandis que celui de la microfinance a progressé de plus de 143%, à 2.560 milliards de francs Cfa. Les dépôts ont suivi la même tendance, avec une forte hausse aussi bien dans les banques que dans les institutions de microfinance.

La finance digitale connaît par ailleurs une croissance spectaculaire. Le nombre de transactions de monnaie électronique est passé de 735 millions en 2016 à plus de 9,4 milliards en 2023, pour une valeur totale de 130. 150 milliards de francs Cfa, soit plus de 100% du PIB de l’Union.

Cependant, plusieurs défis persistent. Les paiements numériques restent limités au profit des retraits et des transferts, traduisant une forte préférence pour le cash. Les coûts des services, notamment en microfinance et dans la monnaie électronique, demeurent également une préoccupation. À l’horizon 2030, l’enjeu pour l’Uemoa sera donc de consolider ces acquis tout en améliorant la qualité, l’accessibilité et l’usage effectif des services financiers digitaux afin d’en faire un véritable levier de développement économique et social.